О страховании жизни замолвите слово — мифы с разоблачением

Классические мифы о страховании жизни, с моим разоблачением.

Купить можно практически все, кроме здоровья. Все мы это прекрасно понимаем, но почему-то безответственно относимся к нашей жизни и не хотим смотреть в будущее. Хотя для того, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне на сто процентов, есть проверенный способ – страхование….
Журнал «Финансовый эксперт» #4, 2008. Жизнь под защитой

Процитированная статья отражает классическое видение страховщиков. В ней в сжатом виде изложены все те мифы, которыми обычно кормят страховщики своих клиентов.

Но в самих этих мифах содержится то самое мифотрвотрчество которое используют для продвижения и полисов страховщики. Вообще вся статья разумеется носит рекламный характер. Ее задача показать как здорово и классно покупать полисы накопительного страхования.

Давайте разберем все рекламные уловки страховщиков. Далее привожу их «мифы» с моим разоблачением.

Миф 1. Население России в опасности!

Благосостояние Россиян растет, а «средняя продолжительность жизни в России неуклонно сокращается, а риск смерти в наиболее трудоспособном возрасте (30–45 лет) постоянно растет. Кроме того, наблюдается тенденция к распространению так называемых критических – раковых и сердечно-сосудистых – заболеваний.»

Ошибка: очевидно, что средняя продолжительность жизни снижается за счет тех слоев общество, которые вносят не существенный вклад в рост благосостояния, да и клиентами страховых компаний вряд ли станут. Тенденция — очень мягкое слово показывающее возросшее качество диагностики, а следовательно вовремя выявленных заболеваний и предотвращенных смертей. В данном контексте это говорит скорее о повышении качества жизни.

Миф 2. На западе страхуются все!

 «Во всем цивилизованном мире к этим рискам подходят с максимальной долей серьезности. Страховать жизнь и здоровье там считается нормой, а не пустой тратой денег, как у нас.»

Ошибка: Явная подмена понятий. Из того, что к рискам относятся серьезно не следует, что все бросаются страховаться. Страхование жизни риска смерти не уменьшит. Уменьшит его здоровый образ жизни, отказ от табака, алкоголя, поедания фаст-фуда, занятия спорта, переключения на натуральное питание. Вот все это весь цивилизованный мир и делает. А страхование — это из другой оперы.

Миф 3. В России потенциал у «лайфа» огромный, потому что в СССР страховался каждый второй.

» в Советском Союзе. Порядка 70% работающего населения имело полисы страхования жизни. В начале 1990-х годов вся эта система развалилась, как и другие отрасли экономики. И только теперь, шаг за шагом, все постепенно встает на свои места. Сегодня людей, застраховавших свою жизнь и здоровье, в нашей стране насчитывается всего около двух миллионов, или 1,4% от населения страны. Тогда как емкость рынка, если исходить из показателей СССР, составляет примерно 100 миллионов человек, что в 50 раз превышает нынешний показатель»

Ошибка: В СССР страхование жизни было вариантом потребительского кредита. Чтобы накопить на небольшие покупки люди пользовались кассами взаимопомощи. На крупные покупки к свадьбе, пенсии и т.п. копили с помощью страхования. На западе и у нас теперь страхование имеет совершенно другой экономический смысл. Поэтому и оценка со ссылкой на прошлое СССР совершенно бессмысленна.

Миф 4. Клиенты сами козлы!

«В настоящее время основным отличием российского рынка страхования жизни от западных стран является банальная неосведомленность, а также неграмотность населения. Многие впервые сталкиваются с рисковым страхованием жизни, оформляя ипотечный или автомобильный кредит.»

Ошибка: пинать на безграмотность клиентов, из которых  каждый второй (см. миф 3) уже сталкивался со страхованием все равно что не быть русским и забыть пословицу «плохому танцору яйца мешают». Большинство населения страны чувствует, что то, что им подсовывают сейчас и то, что было в СССР совершенно разные вещи. А те, кто оформляют кредиты понимают, что платежи страховой компании — это дополнительная комиссия, без которой кредит не получить. Когда же до клиента добирается представитель страховой компании, то оказывается что они сами ничего не знает ибо исповедуют следующий миф.

Миф 5. Страхование спасает человека!

«Рисковое страхование может предохранять людей от многих случайностей, в числе которых смерть, несчастные случаи, болезни, травмы, получение инвалидности и другого рода неприятности, приносящие вред здоровью и благосостоянию человека.»

Ошибка: собственно это и есть главное заблуждение агентов страховых компаний, из-за которых у них плохо идут продажи. Страхование жизни человека ни от чего не спасает и не предохраняет!!! И об этом написано в «Законе о страховании», который правда страховые агенты не читают. А ведь там русским по белому написано, что страхование жизни служит для ПОЛУЧЕНИЯ МАТЕРИАЛЬНОЙ ВЫГОДЫ ЗАСТРАХОВАННЫМ. Именно так вы не ослышались. Цель полиса страхования жизни — принести своему владельцу доход, при определенном стечении обстоятельств. А спасти полис может только от розг или ремня, если он достаточно толстый, чтобы положить его как защиту на задницу.

Миф 6. В накопительном страховании происходит накопление, но сравнивать с другими инструментами их нельзя!

должен развиваться институт «…финансовых экспертов, которые должны доносить до своих клиентов не только приоритеты инвестирования, но и необходимость страхования жизни.»

Ошибка: Агенты по страхованию жизни не разбираясь в сути страхования жизни (миф 5) вынуждены исходить из неверного посыла о том, чем является накопительное страхование (НС), когда же в их объяснениях явно видно, что единственное чем НС отличается от, скажем, депозитов — это большие потери для клиентов в начале срока страхования («Аквизиционные (или реализационных) расходы могут достигать 80% от взноса за первый год»), то становится совсем непонятно зачем страховаться? Чтобы больше денег отдать дяде в страховой компании? Отчаявшиеся агенты тут же напирают на единственный понятный им миф: «Страхование защищает человека от НС, смерти и т.п.» (миф 5). Круг замкнулся, разумные люди вежливо посылают страхового агента вон!

В чем же суть НС и страхования жизни вообще?

В том, что они страхуют КАПИТАЛ!

А значит клиентами страховых компаний страхующих «жизнь» могут быть только люди уже имеющие капитал, который они страхуют на случай, если с ними что-то случится.

Если капитал маленький, то можно использовать рисковую страховку.

Если же капитал достаточно большой, то терять часть его на становящиеся существенными регулярные платежи становится жалко. И тут на помощь приходит накопительное страхование. В развитых странах полисы накопительного страхования гарантируют возврат внесенных взносов, а также могут использоваться в качестве залога для пополнения работающего капитала. Таким образом, в развитых странах НС выполняет важную задачу — сохранение капитала.

И мы подходим к последнему мифу, пропагандируемому статьей:

Миф 7. Страхование жизни нужно в России широким массам населения!

 » Вместе с тем, представители российских страховщиков, так же как и их западные коллеги, прогнозируют бурный рост по всем направлениям страхования жизни в ближайшие пять лет. Такой прогноз они делают, основываясь на международном опыте.»

Ошибка:  Ровно те же слова не менее десяти лет переходят из отчета в отчет о рынке страхования жизни в России. А обещанный бурный рост все не наступает. А не наступает он ровно по описанным в статье причинам.

«Последние годы население нашей страны потихоньку богатеет. … Повышение уровня материального благосостояния наших граждан, как правило, выливается в рост потребления, всего – начиная от модной одежды и заканчивая покупкой иностранных автомобилей и новых квартир. Причем крупные приобретения часто делаются в кредит, что предполагает определенную уверенность в завтрашнем дне, опирающуюся на веру в экономическую стабильность.»

Вот собственно и все. Население богатеет, значит оно больше потребляет, растущие возможности кредитования делают население временно еще богаче, рост экономики поддерживает рост благосостояния … и так по замкнутому кругу. И пока мы идем по этому кругу перспектив страхования жизни в России нет. Ибо нет капитала, который оно должно защищать.